Avtor Erika Paz | CalMatters



Pred pandemijo se je Graciela Gomez zanašala na dve službi, da je sledila svojim izdatkom. Potem ko je marca 2020 izgubila službo za krajši delovni čas v Macy's, je morala izbirati med odplačilom kreditne kartice ali plačilom najemnine. Izbrala je slednje.

Nisem vedel, s kom naj se pogovarjam, s kom naj se obrnem. Bilo mi je nerodno, je dejal Gomez.



Na njenem viru družbenih omrežij se je pojavil oglas za podjetje za poravnavo dolgov, ki je obljubljal znižanje njenega dolga. Po spremljanju je povedala, da je bila marca tožba enega od njenih izdajalcev kreditnih kartic. Še danes se bori.

Ko Kalifornija izstopa iz pandemije, nekateri prebivalci soočiti z ogroženim osebnim dolgom , celo toliko najbogatejših prebivalcev države je videlo, da njihovo bogastvo raste. Med gospodarskimi zmagovalci je cvetoča industrija poravnave dolgov, sestavljena večinoma iz spletnih podjetij, ki obljubljajo zmanjšanje osebnega dolga s pogajanji z bankami in izdajatelji kreditnih kartic v imenu stranke. Toda zagovorniki potrošnikov poudarjajo, da ta podjetja pogosto plenijo finančni obup in strank ne opozorijo na možne posledice – na primer, da končajo na sodišču.



Zdaj kalifornijski zakonodajalci razmišljajo o zakonodaji, ki bi strožje uredila industrijo, potem ko bi v veliki meri spregledali osebni dolg iz kreditnih kartic in posojil v zakonodaja iz obdobja pandemije osredotočena na razbremenitev najemnin in komunalnih dolgov. Račun oživlja večletno razpravo v Capitolu o tem, ali so alternativne finančne storitve – kot so posojila do plačil, poravnava dolgov in popravilo kreditov – finančni plenilci ali potrebna rešilna bilka za kalifornijske prebivalce z malo ali slabimi krediti.

Poslanka skupščine Buffy Wicks, demokratka iz Oaklanda, ki je avtor zakona, trdi, da obstoječi zvezni predpisi ne gredo dovolj daleč, da bi zaščitili prebivalce Kalifornije.



Poskrbimo, da bosta, če sodelujejo s temi podjetji, v tem procesu zagotovila preglednost in moč za potrošnika, je dejal Wicks.

Kako poteka poravnava dolgov

Po Gomezovem prvem telefonskem pogovoru z ClearOne Advantage, podjetjem za poravnavo dolgov, je dejala, da ima vtis, da bo podjetje poplačalo vse njene dolgove in da bo morala podjetju plačati le eno mesečno plačilo, dokler ne poplača ravnovesje.



Zvenelo je enostavno, na primer 'Tukaj smo, da pomagamo ... Vaše življenje se bo spremenilo. To bo veliko lažje.’ In verjel sem, je rekel Gomez.

ClearOne Advantage ni želel komentirati Gomezove izkušnje. Podjetje je posredovalo, kot je dejalo, pričevanje zadovoljne stranke, vendar ni želelo posredovati kontaktnih podatkov, da bi CalMatters lahko intervjuval stranko.



Desiree Nguyen Orth, direktorica klinike za pravosodje potrošnikov pri East Bay Community Law Center, je pojasnila, kako deluje večina podjetij za poravnavo dolgov.

Stranke, ki se vpišejo v načrt poravnave dolgov, plačajo mesečno plačilo v sklad poravnave dolgov. Po besedah ​​Nguyena Ortha podjetja za poravnavo dolgov počakajo, da stranka ne plača svojih dolgov – kar včasih lahko traja tudi do šest mesecev –, preden se začnejo pogajati z upniki.

Neplačila se morajo zgoditi, preden se lahko začne pogajalski proces, vendar se družbe za poravnavo dolgov izogibajo temu, da bi to izrecno povedale, je dejal Nguyen Orth. Podjetja za poravnavo dolgov, kot je ClearOne Advantage, služijo denar tako, da strankam zaračunajo odstotek celotnega dolga.

V najboljšem primeru se pripravljeni upniki strinjajo, da bodo dolg poravnali za nižji znesek od dolgovanega zneska. Ko se stranka strinja z novimi pogoji, bo sklad za poravnavo dolga uporabljen za plačilo dolga.

Izid je slabši, če upnik noče sodelovati s podjetjem za poravnavo dolgov. V okviru programa stranke podpišejo pismo o prenehanju, ki upnikom prepoveduje neposreden stik z njimi. V prizadevanju za izterjavo dolga bodo upniki tožili stranke, kar pogosto povzroči, da sodnik odredi, da se denar vzame z bančnega računa ali plače stranke.

Pridejo k meni, ko jih tožijo, in rečejo: 'Zakaj sem tožen? Vpisal sem se v načrt poravnave dolgov. Ne razumem, «je dejal Nguyen Orth.

was bedeutet verzeihen

Dodala je, da se večina strank ne zaveda, da se lahko sama pogaja z upniki. Zastonj.

Mislim, da je (poravnava dolgov) ena od možnosti, ki jih je treba uporabiti, je dejal Tomas Gordon, izvršni direktor ClearOne Advantage in predsednik Consumer Debt Relief Initiative, organizacije za zagovorništvo industrije poravnave dolgov. Ljudi izobražujemo na pravi način in poskrbimo, da industrijo sami nadzorujemo, da zagotovimo, da potrošniki dobijo najboljše možne rezultate.

Graciela Gomez stoji za portret pred domom svojega fanta v South Gateu, 28. junija 2021. Gomez je zaradi pandemije lani izgubila službo za krajši delovni čas, zato so se njeni dolgovi začeli kopičiti. Gomez je imela pet kreditnih kartic in delo s krajšim delovnim časom ji je pomagalo pri mesečnih plačilih s kreditno kartico. Pablo Unzueta za CalMatters

Kot del vpisnega postopka je Gomez zagotovila svoje prihodke, stroške in dolgove za določitev mesečnega proračuna. Vendar je dejala, da je ostala z vtisom, da si lahko privošči mesečno vplačilo 250 dolarjev v svoj poravnalni sklad, ko res ne more.

Predstavnik ClearOne Advantage ji je tudi povedal, da ji ne morejo pomagati, če ne vpiše vsaj 10.000 dolarjev dolga, je dejala - kar jo je spodbudilo, da se vpiše na kreditno kartico, s katero je redno plačevala, da bi lahko sodelovala v programu. .

Sporazum, ki ga je podpisal Gomez, ki ga je pregledal CalMatters, ne omenja minimalnih zahtev za vpis v program, vendar zaračunava pristojbino, ocenjeno na 25 % celotnega dolga. To pomeni, da ji podjetje na koncu namerava zaračunati nekaj več kot 2500 dolarjev. Od junija 2021 je Gomez v svoj poravnalni sklad nakazala 2.259 $, od tega je bilo 1.053 $ bremenjenih kot provizije za storitve in transakcije.

Šele ko je Gomez tožila Bank of America, je dejala, da je izvedela, da je zamudila vse svoje kreditne kartice, in zdaj se sooča s sodbo sodišča.

Če bi od prvega dne vedel, da bi me lahko tožili, mislim, da bi se takoj ustavil in bi poskušal pridobiti več raziskav, da bi poskušal razumeti, kaj je smisel plačevanja (ClearOne Advantage), je dejal Gomez.

Kaj bi naredil račun

Predlog zakona o skupščini 1405 ne bi spremenil delovanja podjetij za poravnavo dolgov, vendar bi dodal več regulacije. Obstoječa zvezna ureditev je omejena na podjetja, ki servisirajo stranke prek državnih meja.

Državni zakon bi posnemal nekatera od teh zveznih pravil, ki bi jih uporabljal za podjetja s sedežem v Kaliforniji, pa tudi dodal nova pravila, kot je tridnevno obdobje mirovanja, preden pogodba začne veljati.

Predlog zakona napreduje kljub skoraj soglasnemu nasprotovanju republikancev. Več lobijev je umaknilo svoje nasprotovanje, potem ko so si uspešno prizadevali za spremembe, vključno s tistim, ki bi odstranil predpise o provizijah za napotitev, ki so glavni vir dohodka za industrijo.

Toda pred zadnjimi spremembami se je industrija poravnave dolgov združila v nasprotju z predlogom zakona. Pobuda za odpis dolgov potrošnikov, ki jo sestavljajo člani industrije poravnave dolgov, je trdila, da bi novi predpisi škodovali samim potrošnikom, ki jih zakon poskuša zaščititi, tako da bi podjetja za poravnavo dolgov pregnali iz Kalifornije, potrošnikom pa pustili le malo možnosti.

Zakaj bi katera koli država odvzela poravnavo dolga kot možnost tem družinam med to pandemijo? je dejal Willie Brown, nekdanji predsednik skupščine in župan San Francisca, v a Videoposnetek o pobudi za odpis potrošniškega dolga . To je pomembna storitev za tiste, ki jo najbolj potrebujejo.

Alternativa za številne družine, trdijo Brown in industrija, je bankrot ali še huje.

Ne ostane vam nič drugega kot slabi igralci - ustvarja skoraj črni trg, je dejal Gordon, predsednik skupine.

Član skupščine Wicks se ni strinjal. Za slabe igralce, če se jim zdi, da ne morejo delovati v Kaliforniji, potem lahko gredo drugam, je dejala. Za dobre igralce lahko ostanejo tukaj in lahko pomagajo našim delovnim družinam, ki pomoč potrebujejo.

Gordon je dejal, da verjame, da je zakon bolj namenjen bankam in podjetjem za izdajo kreditnih kartic, ki ne marajo, da bi se morali pogajati o znižanju dolgov strank.

OneMain Financial, edini upnik, ki podpira predlog zakona, ni želel komentirati, je pa zapisal v pismo podpore za račun, da je njihov glavni cilj neposredno sodelovanje s svojimi strankami, ki ne plačujejo svojih dolgov.

Pripravljen za poravnavo dolgov

Kljub odpuščanju posojil iz zveznega zakona CARES in moratoriju na izselitev po vsej državi, katerega cilj je zaščititi prebivalce Kalifornije, osebni dolg Zakonodajalci so v veliki meri spregledali kreditne kartice in zdravstvene račune, zaradi česar so potrošniki izpostavljeni potencialnim plenilskim praksam alternativnih finančnih storitev.

To je ogromen mehurček ljudi, ki so pripravljeni na poravnavo dolgov, je dejal Nguyen Orth.

Industrija poravnave dolgov pričakuje, da bo poslovala zelo dobro. Na februarskem srečanju Pobuda za odpis potrošniškega dolga, Tržna analiza Accenture je pokazala, da industrija predvideva 75-odstotno povečanje števila računov, vpisanih v storitve poravnave dolgov v letu 2021.

Novi kalifornijski zakon o finančni zaščiti potrošnikov, ki je začel veljati 1. januarja, je državnemu ministrstvu za finančno zaščito in inovacije dal novo pooblastilo za regulacijo panoge. Agencija pravi, da ne bo začela slediti podjetjem za poravnavo dolgov do leta 2023 .

Ali gre račun dovolj daleč?

Po mnenju Nguyena Ortha je vse, kar je ClearOne Advantage naredil v tem primeru, zakonito, zato je malo verjetno, da bi se AB 1405 za Gomeza kaj spremenil. Toda predlog zakona bi obravnaval nekaj več izjemne prakse To je Nguyen Orth videla, kot je dejala, kot obljubljanje nerealnih rezultatov, ne da bi strankam svetovala o možnih tveganjih ali ponujala plenilska posojila, ki lahko vodijo v nadaljnje dolgove.

Gomez je konec junija prekinila pogodbo s ClearOne Advantage, vendar še vedno sodeluje z Bank of America, da bi poravnala tožbo in neporavnani znesek. Njen nasvet drugim? Izogibajte se podjetjem za poravnavo dolgov za vsako ceno.

To je absolutna prevara. Plenijo ljudi, kot sem jaz, je dejal Gomez. Sami pokličite kreditne kartice ali agencije za izterjavo .... Lažje je in denar bo šel neposredno dolžniku.

Ta članek je del Kalifornijski razkorak , sodelovanje med redakcijami, ki preučujejo neenakost dohodkov in ekonomsko preživetje v Kaliforniji.

povezani članki




Izbira Urednika